Долги по наследству: ответственность, особенности принятия и отказ
При жизни любой человек может нажить не только имущество, но и долги. Это очевидно. Как очевидно и то, что долги не могут исчезнуть со смертью должника. Переходят ли они наследникам? И если да, то на каких условиях?
Особенности принятия долгов по наследству
По действующему законодательству РФ к наследникам, принимающим наследство по закону или завещанию, переходят и долги наследодателя. Это могут быть:
обязательства по кредитам
налоговые задолженности
невыплаченная ипотека
долги по коммунальным платежам
иные зафиксированные долговые обязательства.
Обратите внимание! Обязательства личного характера или обещанные услуги/работы, не могут переходить по наследству.
Что касается коммунальных платежей, то долги по ним могут быть достаточно большими. Правда, случаи, когда они превышают стоимость самой недвижимости, крайне редки, поэтому наследникам проще вступить в наследство и погасить недоимки. Хотя бы продав унаследованные квартиру или дом. К тому же, если долгам больше, чем 3 года, то про них можно и вовсе забыть, так как ступит в силу «исковая давность».
Важно: по частным долгам к наследникам могут обратиться только те кредиторы, у которых на руках имеется соответствующая расписка. В таком документе должны быть обязательно указаны дата его составления и размер долга, а также присутствовать собственноручная подпись заемщика. У таких денежных обязательств также имеется срок давности - 3 года. К тому же наследники могут оспорить подлинность предъявленной расписки в суде.
Что касается ответственности по долгам наследодателя, то она в полном объеме переходит к наследникам. Но есть нюансы, могущие освободить от бремени оплаты долгов в порядке наследования.
Особенности наследования долга по банковскому кредиту
Если кредит банковский, то в отношении него действуют следующие правила:
Срок исковой давности 3 года. Таким образом, и банки могут выставить требования только если этот срок не истек.
При большой сумме займа обязательно заключается договор страхования, включающий смерть заемщика. А значит, наследникам платить не придется.
Если кредит был целевым, то банки при отказе страховщика платить, могут выставить на торги имущество, являвшееся целью при выдаче заемных средств.
При принятии наследником долга, проценты начнут начисляться с момента такого принятия, не раньше.
<
p>Особняком стоит ситуация с ипотекой . Если такие долги остались после смерти наследодателя, нужно тщательнейшим образом изучать бумаги, связанные с конкретным ипотечным кредитом. Как правило, такие вещи страхуются в обязательном порядке. Если смерть получателя займа застрахована, его наследникам не придется платить по обязательствам. Груз расчетов ляжет на страховую компанию. А если страховщик воспротивится, банк обяжет его через суд.
Завещание и долги наследодателя
Собственник имущества по закону вправе распоряжаться им как угодно: продавать, дарить, завещать, т. д. И если завещать, то кому угодно, а не только родственникам. Имущество может быть завещано собственником, например, друзьям или даже случайным знакомым. Законодательно круг лиц для упоминания в завещании не ограничен. И очередность тут не применяется. Правда, оговаривается «обязательная доля», которая в любом случае будет отдана несовершеннолетним детям, нетрудоспособным супругам и родителям, а также законным иждивенцам.
В завещание может быть включено не только имущество, но и долги завещателя. Наследодатель может указать, например, что наследнику вместе с имуществом переходит обязанность оплачивать какой-то долг в размере стоимости наследуемого имущества. Однако это ни в коем случае не обязывает наследника принимать безоговорочно волю завещателя. Он вправе отказаться от такого наследства. И от имущества, и от долгов - в комплексе. Потому что отказаться от долгов и принять в наследство имущество не получится.
Важно: ответственность по всем долгам наследодателя делится между всеми наследниками, пропорционально полученному ими в наследство имуществу. Кредиторы так и будут требовать свои деньги. Однако, если с кого-то получить средства не удастся, они вправе перенаправить свои требования по этой части долговых обязательств к другому наследнику/наследникам. Таким образом, долг будет платиться до полного гашения.
Права кредиторов
Но тем, кто наследует вместе с имуществом и долги наследодателя, не стоит бояться их принимать. Главное - трезво оценить ситуацию. Посчитать сумму долгов. Прикинуть стоимость наследуемого имущества. И может статься выгода окажется существенной даже после уплаты по всем обязательствам. К тому же кредиторам дается только 3 года для заявления требований, может быть кто-то из них уже и опоздал. Ведь предъявлять требования возможно лишь в судебном порядке, а там срок исковой давности играет решающую роль.
А еще кредиторы не вправе требовать с наследников сумму большую, чем оценочная стоимость всего наследуемого имущества. А когда долг превышает стоимость наследства, гасится только соответствующая его часть.
Если кредиторов много, а сумма долгов велика, первым получит деньги тот, кто первым завит свои требования через суд к наследникам. А оценивать наследную массу имущества будет независимый эксперт (это для того, чтобы кредиторы могли точно узнать, на что им рассчитывать).
Такая оценка делается на момент принятия наследства и не переоценивается даже если кредиторы подали в суд уже после того, как наследники приняли наследство целиком.
Как узнать о долгах по наследству?
Сообщить о имеющихся у наследодателя долгах наследникам может нотариус, ведущий наследственное дело. Кредиторы, как правило, в течение 6 месяцев после смерти должника подают ему (нотариусу) соответствующие сведения в виде претензий наследникам. Но правда, такой обязанности по закону у кредитора нет, и к нотариусу он может не обратиться. А значит, наследники могут не узнать о долгах сразу, вступая в наследство. Кредиторы обратятся в суд потом.
Зачем вообще знать о долгах? Во-первых, для того, чтобы объективно оценить открывшиеся обстоятельства и сопоставить их со своими возможностями.
Если размер долга существенно меньше получаемого имущества, вступать в наследство имеет смысл. А когда нет, то лучше и не надо . И вот тут возникает весьма важный нюанс: если кредитор подал в суд уже после вступления наследников в наследство, то отказаться от полученного имущества уже не получится, а по открывшимся долгам придется платить.
Поэтому необходимо предпринять все возможное, чтобы получить полную исчерпывающую информацию по всем долгам наследодателя еще до того, как вступать в наследство, которое может оказаться весьма сомнительным.
Только нужно помнить, что кредиторы не могут огульно предъявлять наследникам суммы «с потолка», куда включены различные штрафные санкции. Придется соблюдать определенные условия и порядок. А в самых исключительных случаях банки могут даже пересмотреть кредитные условия по договоренности с наследниками своего заемщика. Например, в сторону увеличения или, напротив, сокращения срока гашения займа.
«Мое право» - правовой портал, предоставляющий услугу бесплатной онлайн-консультации юристов. Вы можете ознакомиться с советами юристов, полезными статьями, скачать образцы документов и задать вопрос специалисту.
Несанкционированное использование материалов, размещённых на сайте, запрещено законом об авторских правах. При использовании материалов активная ссылка на сайт обязательна. Политика cookie Политика обработки персональных данных
X Данный веб-сайт использует cookies и похожие технологии для улучшения работы. Чтобы узнать больше об использовании cookies на данном веб-сайте, прочтите Политику использования файлов Cookie и похожих технологий. Используя данный веб-сайт, Вы соглашаетесь с тем, что мы сохраняем и используем cookies на Вашем устройстве и пользуемся похожими технологиями.
Как не платить по кредиту, доставшемуся в наследство
В наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный кредит. Увы, долги в нашей стране наследуются
Один из самых туманных вопросов в наследовании долгов - может ли банк начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту умершего заемщика? Туманен он потому, что большинство банкиров все же считают, что начислять или не начислять проценты - это прерогатива банка, и этот вопрос регулируется кредитным договором. Другими словами, со смертью должника начисление процентов, а потом и штрафов, не прекращается (и превращается в довольно разорительную для наследников геометрическую прогрессию. - Ред.).
Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам
Два года назад я потерял отца, но его утрата была не единственной неприятной неожиданностью того времени, - вспоминает бизнесмен Алексей. - Спустя три месяца после похорон я узнал, что отец брал кредит под залог квартиры на ремонт дачи. Банк потребовал от меня выплаты кредита со всеми процентами и набежавшими немалыми штрафами или пригрозил продать квартиру. На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, как и любое имущество. Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, - нет.
Напомним: согласно Гражданскому кодексу (ст. 1218, 1281), обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства. После нескольких месяцев судебных тяжб спор Алексея был решен Верховным судом Украины, который обязал наследника выплачивать кредит, а банк - отменить все проценты и штрафы, которые были начислены из-за просрочки оплаты кредитных платежей.
Мотивация такого решения суда проста: с момента смерти заемщика до момента вступления его сына в права наследства наследник фактически не имел обязательств по этому займу, а значит, обязан гасить только платежи, зафиксированные на день смерти наследодателя.
Как выяснили Деньги, такое решение спора по переданному в наследство долгу - исключение из правила. Банку просто не повезло - ему попался небедный наследник с хорошим юристом. А в большинстве случаев кредиторы заставляют получивших наследство платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней. Деньги решили разобраться, что делать с кредитом, доставшимся в наследство, и как не переплачивать по нему лишнее.
А был ли полис?
Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.
Если страховка была, то, теоретически, наследники могут отделаться легким испугом, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Им даже может перепасть немного денег, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту, то страховщик и банк этот остаток должны возвращать наследникам.
Многие СК используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Это, например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая
Но, если честно, есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко, - всем известно, как наши страховые компании любят платить&hellip
Многие страховые компании используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Это, например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая, требования о предоставлении нотариальных копий с документов, которые невозможно получить либо не подлежащие нотариальному заверению и так далее, - говорит директор департамента безопасности и правовой защиты Эрсте Банка Александр Ярецкий.
Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.
Если страховка не сработала или ее вообще не было (сейчас даже по ипотечным кредитам ее не всегда требуют), то возвращать долг придется наследникам заемщика. И от этого, увы, никуда не денешься. Так что, как уже не раз писали Деньги, лучше страховать свою жизнь, если берутся крупные кредиты, которые другие члены семьи в случае чего не в состоянии будут оплатить.
А теперь мы идем к вам!
Оформляется перевод долга наследникам достаточно долго. В день смерти заемщика происходит так называемое открытие наследства и в течение шести месяцев наследники могут подавать заявления на вступления в права наследования. По истечении этого срока они вступают в права наследования, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам предка.
Кроме долга, наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, возникшие в процессе принудительного взыскания задолженности, например, затраты на судебное рассмотрение, открытие производства Государственной исполнительной службой и так далее
Интересно, что некоторые банкиры часто советуют наследникам платить по кредиту с первых дней после смерти заемщика, якобы чтобы не было просрочки и штрафов. Но Деньги предупреждают: такой совет напрямую противоречит действующему законодательству! (ст. 1270 Гражданского Кодекса. - Ред.).
Наследники не обязаны погашать задолженность заемщика с первых дней после его смерти, а только с момента вступления в права наследования, то есть через шесть месяцев, - говорит начальник управления правового обеспечения текущей банковской деятельности Альфа Банка (Украина) Юрий Грачев.
Если наследники принимают наследство и соглашаются платить, банк предлагает им переоформить кредитные соглашения. В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника. Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.
Если же наследники не хотят гасить кредит и отказываются признать свой долг по кредиту, банк после вступления наследниками в свои права прибегает к стандартным процедурам по работе с недобросовестными заемщиками. Понятное дело, что речь идет об обращении банка в исполнительную службу или в суд и о дальнейшей продаже имущества должников.
Если унаследованный кредит был обеспечен залогом, то банк в первую очередь обратит взыскание на предмет залога. Если же залога не было (потребительский кредит, кредитная карта) или имеющегося обеспечения недостаточно для полного расчета по кредиту, банк будет через суд добиваться продажи любого другого имущества наследников. В соответствии со ст. 24 Закона &bdquoО Залоге&ldquo, в случаях, когда суммы, вырученной от продажи предмета обеспечения по кредиту, недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, банк имеет право получить эту сумму за счет продажи другого имущества должника, - рассказал директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.
При этом несговорчивым наследникам придется дополнительно потратиться. Кроме долга (кредита и всех предусмотренных кредитным договором платежей), наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, которые могут возникнуть в процессе принудительного взыскания задолженности, например, затраты на судебное рассмотрение, открытие производства Государственной исполнительной службой и так далее, - говорит начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая.
Так что банкиры и юристы советуют все же платить (по истечении шести месяцев со смерти заемщика), хотя намекают, что возможны и другие варианты.
Уходим в глубокий отказ
Если претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно и отказаться от погашения унаследованного кредита. Такая возможность тоже предусмотрена законодательством. Правда, увы, от одного только кредита отказаться не получится, нужно будет отказываться от ВСЕГО наследства (ст. 1273 Гражданского кодекса).
Иными словами, если в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. Заемщик может отказаться от принятия наследства, независимо от того, он является наследником по закону или по завещанию. Этот отказ должен быть безусловным и безоговорочным, - подтверждает заместитель начальника юридического управления Родовид-банка Евгений Нагребельный.
Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам
Для оформления отказа нужно обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Кстати, этот отказ не окончательный. Если вдруг наследник узнает, что дядя, от которого достался просроченный кредит на электрочайник, был подпольным миллионером и завещал ему целое состояние, то до истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство, он может отказаться, пардон за каламбур, от отказа и написать заявление на вступление в права наследования.
Если же кредит - это единственное, что досталось от родственника, лучше просто отказаться от принятия наследства (конечно, если нет желания выплачивать, к примеру, ипотеку или автокредит, а потом получить в собственность квартиру или машину. - Ред.).
Не платить по кредиту наследнику можно будет и в том случае, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. По требованию законодательства, так же, как и наследник, кредитор обязан заявить о себе в течение первых шести месяцев после смерти заемщика. Но если чудом удалось скрыть от банка смерть должника, незаметно вступить в права наследования и на полгода залечь на дно, то о кредите можно забыть. Банк потеряет право взыскать долг, если не докажет в суде, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным причинам.
Штрафы можно не платить!
Независимые юристы придерживаются другого мнения. Банк по кредитному договору, действительно, имеет право после смерти заемщика продолжать начислять проценты, а также штраф и пеню, если на то есть основания. Но дело в том, что в течение шести месяцев, пока он будет начислять эти платежи, наследники не могут распоряжаться имуществом наследодателя и не несут ответственности по его обязательствам. Думаю, есть повод судиться с банком, - считает адвокат Михаил Крулько.
Согласны с коллегой и юристы компании Шмаров и партнеры: Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам.
Учитывая, что история героя статьи Алексея завершилась решением Верховного суда в его пользу, эти мнения стоить взять на заметку.
Если есть желание принять такое наследство, нужно:
1. Получить свидетельство о смерти заемщика.
2. Уведомить банк о смерти заемщика. Передать банку копию свидетельства о смерти.
3. Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.
4. Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.
5. Урегулировать отношения с банком - принять долг и оформить новый график погашения кредита.
6. По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и заплатить налог с наследства.
Если нет желания принять такое наследство, нужно:
1. Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.
2. В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.
Итого: Кредиты в нашей стране наследуются. Однако всегда можно отказаться от наследства или принять его, но при этом не платить проценты, штрафы и пеню по кредиту в течение первых шести месяцев после смерти заемщика.
Кредитные обязательства в наследство
О кредитных обязательствах
Ситуации в жизни встречаются разные, не всегда наследство означает для преемника движимое или недвижимое имущество, иногда после смерти родственники оставляют нам долги. Как следует поступить, если вам достался кредит в наследство? Для начала нужно узнать все обстоятельства заключения сделки, условия и форс-мажор, для этого придется тщательно изучить кредитный договор. Если найти его не представляется возможным, то следует обратиться к кредитору, у которого обязательно имеется второй экземпляр. С юридической точки зрения все кредитные обязательства, как и собственность наследодателя, подлежит разделу между наследниками. Если вы не собираетесь вступать в наследство и написали отказ, то никто не может заставить вас погасить кредит даже близкого родственника. В то же время, если у наследодателя имеется имущество, на которое вы претендуете, то чтобы его получить, придется признать и кредитные обязательства своего родственника. Закон не приемлет частичное вступление в наследство.
Либо вы признаете все имущество и долги, либо отказываетесь от всего.
В случае если родственник оставил только кредиты и обязательства, вопрос выплачивать их или нет решается только на ваше усмотрение, принудить вас вернуть средства кредитор не вправе. Если же вместе с долгами наследодателя идут и недвижимость, автомобиль и т. п. следует детально изучить ситуацию, взвесив все плюсы и минусы возможного вступления в наследство. Если ваш покойный родственник застраховал свою жизнь, то кредит будет погашен страховой компанией за счет выплат, наследнику платить ничего не придется. Обратите внимание, что самоубийство не является страховым случаем, поэтому выплат по добровольному уходу из жизни не будет. Иногда за счет просрочек в погашении кредита банк начисляет пеню, итоговая сумма обязательств в таком случае существенно увеличивается, поэтому страховка может не покрывать долг в полном объеме. Оплата пени тогда ложится непосредственно на плечи наследника, страховая компания выплачивает только тело кредита и проценты. Если страховой случай не наступил или страховки вовсе не было, кредитные обязательства покойного родственника полностью за свой счет должен возмещать наследник или наследники, если их больше одного. Долг разделяется между ними пропорционально долям наследства.
Варианты погашения
Кредитный договор может оформляться с поручительством. В таком случае долги покойного, если это прямо предусмотрено условиями договора, переходят на поручителя, а не наследника. Важно внимательно ознакомиться с бумагами, так как условия в разных банках и учреждениях могут отличаться. Российским законодательством в п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса предусматривается, что поручитель несет ответственность за выплату кредита наследником, если условия договора содержат отсылку к любому новому должнику. Если кредитный договор был заключен с обеспечением по кредиту (залогом), то такой залог может быть реализован в соответствии договором залога или кредитным договором для погашения задолженности. Если наследник собирается вступать в наследование, но не имеет возможности вносить платежи по кредиту в полном объеме, стоит попытаться обсудить условия или даже возможную реструктуризацию кредита с банком. Финансовые учреждения довольно часто идут навстречу наследникам, если те согласны погашать кредит наследодателя. Судебные издержки и разбирательства как минимум усложняют и удлиняют погашение долговых обязательств. Если наследодатель оформил кредит на квартиру или автомобиль, не стоит отказываться от него без обсуждения. Как минимум, ваш покойный родственник успел сделать первый взнос, а может даже оплатил большую часть кредитных обязательств. Если вы в состоянии погасить остаток, почему бы не воспользоваться возможностью. С ипотекой расчет должен быть максимально точным и обстоятельным, а в случае с приобретением автомобиля в кредит доплатить обязательства родственникам гораздо выгоднее, чем лишаться транспортного средства. С ипотечной квартирой все немного сложнее. Можно жить в ней или сдавать ее в аренду, продолжая выплачивать ипотеку. Если такие обязательства вам не под силу, лучше квартиру продать, заплатить долг банку, а оставшиеся средства поделить между наследниками.
Нюансы погашения долгов
Обратите внимание, что в соответствии с законом наследник обязаны погасить долги покойного родственника только в пределах стоимости переданного им в наследство имущества. То есть долг родственника погашается из его же средств. Например, гражданином Ивановым взят кредит на 500000 рублей. На момент смерти непогашенными остались 300000 рублей, включай проценты. Если имущество покойного составляет всего 200000 рублей, то банк обязан списать остаток долга (100000 рублей), который невозможно погасить за счет наследства. Собственное имущество наследников остается неприкосновенным, банк не имеет на него никакого права. Об этом обстоятельстве, отмеченным в п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, часто умалчивают, но знать его крайне важно.
Поэтому логично вступать в наследство с кредитными обязательствами, сумма которых существенно меньше стоимости наследства. В противном случае все наследственное имущество уйдет в счет погашения долгов. Если существует несколько наследников, то все они отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах унаследованного имущества. Это значит, что нельзя повесить только на одного наследника уплату долгов. Все имущество, включая долги, делится между наследниками по общим правилам в равных долях.
Обратите внимание, что банк вправе требовать погашения только той суммы долговых обязательств, которая имелась на день смерти наследодателя. Все последующие штрафы, просрочки, пени, которые возникли после смерти наследодателя до вступления наследниками в права наследования нельзя включать в сумму кредита. Если вы не желаете брать на себя никакие обязательства покойного родственника, то для оформления отказа от наследства придется обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства. Там пишется соответствующее заявление. Обратите внимание, что такой отказ не является окончательным. В течение полугода со дня смерти наследодателя можно передумать. Если так получилось, в этой же нотариальной конторе пишется новое заявление, на этот раз о вступлении в права наследования.
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Что делать, если получили в наследство кредит?
Кредитные обязательства после смерти заемщика переходят к наследникам. Принимая наследственную массу, получатель собственности завещателя вместе с тем обретает все его обязательства, в том числе кредитные. Гражданин имеет право отказаться от наследства или принять его, что зависит исключительного от воли наследника.
Правила наследования кредита
Принимая наследство, обремененное долгами, следует сопоставить размер приобретаемой собственности и размер кредитных обязательств. Заем погашается из полученных по наследству средств, но не из личных средств наследника. Таким образом, независимо от величины кредита, погашение долга не может превышать наследные средства. Если наследство меньше кредита, то разница, не полученная банком, с наследника не взыскивается и списывается.
Становиться владельцем имущества стоит, если после расчета с банком останутся средства. Перед оформлением наследства следует просчитать задолженность и процентные отчисления по договору, поскольку необдуманное принятие наследства может привести к полной потере собственности, направленной на погашение обязательств.
Согласно ст.1175 ГК РФ, обязательства наследодателя делятся между наследниками. Если передача собственности происходит по завещанию, то согласно указанным долям обращаются и кредитные обязательства.
Если происходит наследование по закону, в равных долях, то отвечать по обязательствам бывшего владельца придется солидарно, в равной мере.
Поскольку вступление в права происходит в течение шести месяцев, за этот период могут образоваться неустойки и пени, задолженность по кредитному договору. Несмотря на это, наследник обязан выплатить задолженность на момент открытия наследства, то есть на день смерти клиента банка. Более поздние взыскания не обоснованы, поэтому не подлежат взысканию.
Обычно форс-мажорная ситуация прописывается в банковском договоре. Чаще всего наследник продолжает выплачивать долг, согласно обязательствам. Если сумма незначительна, кредитной организацией может быть предложено единовременно рассчитаться по обязательствам.
Выплата кредита, обеспеченного залогом
Крупные кредиты, например, по ипотеке и автомобилю. предоставляются под залог приобретаемого имущества. Обязательства заемщика страхуются предоставлением поручителя, отвечающего за платежи наряду с заемщиком. Договора на кредит могут составляться по двум вариантам: поручитель отвечает за платежи только при жизни плательщика или несет ответственность по полному исполнению обязательств.
Если договор регламентирует ответственность поручителя до конца исполнения договора, то при недостатке наследственной массы на покрытие задолженности банк имеет право взыскать остаток с поручителя. Оптимальным вариантом является случай страхования заемщика. Если в условия страховки входит данный случай, то страховая компания закроет все обязательства по кредиту. В таком случае наследнику не придется выплачивать кредит.
Наиболее сложными на практике бывают ситуации по ипотечному кредитованию. Принимая наследство в виде единственной квартиры, находящейся в залоге у банка, наследник не имеет средств по погашению обязательств и не может распорядиться собственностью. Если же наследников несколько, то проблема осложняется, поскольку определенные свидетельством о праве на наследство доли требуют различного размера выплат. Например, один из наследников в состоянии рассчитываться с банком по ежемесячным платежам, а другой не в состоянии этого сделать.
Подобные проблемы предпочтительнее решать при досудебном согласовании с кредиторами. Банк может предложить реструктуризовать ипотечные обязательства или реализовать спорную недвижимость. Если же одним из наследников является несовершеннолетний, при этом зарегистрированный на наследной площади, то в решение спора подключаются органы опеки. Если конфликтная ситуация доходит до суда, то исковое требование может быть направлено как банком, так и наследниками.
Наследование долга несовершеннолетним
До 14 лет все процедуры по вступлению детей в наследство осуществляют за них родители или опекуны. После 14 лет до совершеннолетия распоряжаться полученной собственностью может сам ребенок, но после официального согласования с родителями. Если вопрос стоит о наследовании кредитных обязательств, то выплаты придется осуществлять представителям ребенка, поскольку он является нетрудоспособным.
Вступление в наследство, обремененное долгами и кредитными обязательствами, может потребовать участия органа опеки по требованию нотариуса.
В первую очередь закон защищает интересы детей, поэтому вопрос будет рассмотрен всесторонне, при необходимости в судебном порядке.
Передаются ли долги по кредитам по наследству - все особенности передачи задолженностей
Вопрос долгов при наследовании волнует многих, так как, вместо собственности, наследники могут получить задолженности, которые придётся оплачивать. Предотвратить это можно, отказавшись от наследства. Решение об отказе должно быть взвешенным. Перед ним необходимо оценить размеры задолженностей, соотнести их с объёмом наследственной массы, а также отделить те обязательства, которые не передаются по наследству. Всё это потребует некоторых юридических знаний. Только после того, как получена требуемая информация, можно переходить к оформлению прав наследника.
Переходит ли долг по кредиту и по алиментам в наследство?
Не все долги передаются наследникам. В частности, им не могут быть переданы обязательства, связанные с личностью покойного. К этой категории относятся:
Налоги
Выплаты по алиментам
Компенсация физического или морального вреда
Деньги, полученные по предоплате за исполнение различных услуг.
Долги по алиментам, вне зависимости от их размеров, обычно не передаются третьим лицам. Алименты не переходят по наследству в связи с тем, что они относятся к задолженностям личного характера.
Если наследодателем были получены средства в счёт услуги, которую он не выполнил, наследнику потребуется доказать, что он не может оказать данную услугу. Доказательством может являться отсутствие навыков, необходимых для исполнения заказа. Требуется также доказать, что полученные средства не могут быть возвращены, так как наследодатель истратил их. На основании данных доказательств проводится судебное заседание. В большинстве случаев, с наследника снимаются обязательства.
Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами.
Возникла проблема? Позвоните юристу:
Москва и Московская область: +7 (499) 703-31-45 (звонок бесплатен) Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-78-23
Особенности выплат в зависимости от состава наследников
В связи с массовой закредитованностью россиян, особенно актуален вопрос: наследуются ли долги по кредитам умершего. Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами. Всё зависит от состава наследников. Это влияет на то, кто будет выплачивать долг и в каких объёмах.
Несколько наследников
Если лиц, претендующих на собственность покойного, несколько, то задолженность распределяется между ними в зависимости от того, какую часть от наследственной массы они получили. Если это законный порядок, то имущество будет распределено в равных долях между всеми наследниками. Как распределяется наследство без завещания подробнее тут. Таким же образом разделяется и сумма задолженности.
Иной порядок действует, когда имеет место вступление в наследство после смерти по завещанию. Кредит в наследство зависит от того, что именно получил человек, от действующего обременения. К примеру, лицу достался автомобиль, по кредиту за который требуется выплатить 50 000 рублей. Придётся оплатить всю эту сумму. Другой наследник получил дом, который взят под кредит. Придётся выплатить всю сумму, которая осталась от кредитного обязательства.
Несовершеннолетние
Наследство может причитаться несовершеннолетним лицам. В этом случае принять собственность можно только с согласия попечителей наследника. К ним относятся опекуны, родители.
Если несовершеннолетним наследником было принято наследство, в состав которого включены долги, оплачивать их должны законные представители ребёнка.
Дополнительные нюансы
Переходит ли долг по кредиту по наследству в случае, если его размер превышает оценочный размер наследуемой части? Человек имеет право оплачивать обязательство в объёме, который соответствует размеру полученного наследства. Кредитор не может истребовать большей суммы. К примеру, человек получил авто стоимостью 400 000 рублей, а долги составляют 800 000 рублей. Он имеет право выплатить только половину от суммы задолженностей. Однако, в этом случае, теряется смысл принятия наследства, так как человеку ничего не остаётся.
Что будет, если не оплачивать долги?
Не всегда наследники сразу получают известия о смерти наследодателя. Кроме того, для оформления прав на собственность также понадобиться время. За эти сроки кредитором может быть начислена большая пеня. Нужно ли будет наследникам выплачивать штрафы? Согласно закону, у наследодателя имелись обязательства перед кредитором, прописанные в договоре. Все условия документа должны быть соблюдены. Когда дебитор умирает, то долги вместе со штрафами переходят его наследникам. Соответственно, придётся погашать все начисления.
Наследники должны гасить основной долг, пени и штрафы за просрочку.
Оформление страховки
Для того чтобы наследники не получили от лица долги, завещатель может оформить в банке страховку. Согласно ей, при его смерти задолженности покрываются из страховой суммы. Это платная услуга, но она помогает предупредить многие проблемы. Однако для получения средств нужно, чтобы смерть лица попадала под страховые случаи. В данную категорию не входят следующие обстоятельства:
Смерть наступила в результате болезни, о которой не была извещена страховая компания при подписании договора
Умышленное нанесение физического вреда самим наследодателем
Самоубийство
Смерть в результате приема алкоголя или наркотиков.
Это лишь примерный список. Точный перечень изложен в конкретном страховом договоре.
Если средств, полученных от страховой компании, не хватает на полное погашение задолженности, остаток должен выплачиваться наследником.
Можно ли отказаться от долгов?
Отказаться от задолженности можно только в том случае, если не принимать наследство. Сделать это можно двумя способами:
Отказ от наследства . В этом случае право на собственность передаётся другим наследникам. Восстановить право нельзя.
Неприятие имущества . Для этого достаточно не вступать в права в положенные сроки, составляющие 6 месяцев. Преимуществом варианта является то, что в суде можно восстановиться в правах, если человек передумает. Однако для этого потребуется доказать, что для пропуска сроков имелись уважительные причины (командировка, болезнь).
Что делать наследникам, если банк требует вернуть задолженность, оставшуюся после смерти наследодателя? Смотрите видео:
Не всегда получение наследства приумножает финансовое благополучие наследников, так как от покойного передаётся не только собственность, но и задолженности. Перед оформлением прав наследника нужно узнать, имелись ли у человека долги. Сделать это тоже не всегда просто, если в доме покойного отсутствуют документы о кредитах. Возможно, придётся обратиться в банк или к лицам, которые близко общались с наследодателем. Но, в любом случае, наследнику не придётся выплачивать сумму большую той, которую он получил от покойного.
За дополнительной информацией по данному вопросу обращайтесь в рубрику «Наследство » по ссылке.
Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:
Москва и Московская область: +7 (499) 703-31-45 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-78-23
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!
Важно: по частным долгам к наследникам могут обратиться только те кредиторы, у которых на руках имеется соответствующая расписка. В таком документе должны быть обязательно указаны дата его составления и размер долга, а также присутствовать собственноручная подпись заемщика. У таких денежных обязательств также имеется срок давности - 3 года. К тому же наследники могут оспорить подлинность предъявленной расписки в суде. 
Собственник имущества по закону вправе распоряжаться им как угодно: продавать, дарить, завещать, т. д. И если завещать, то кому угодно, а не только родственникам. Имущество может быть завещано собственником, например, друзьям или даже случайным знакомым. Законодательно круг лиц для упоминания в завещании не ограничен. И очередность тут не применяется. Правда, оговаривается «обязательная доля», которая в любом случае будет отдана несовершеннолетним детям, нетрудоспособным супругам и родителям, а также законным иждивенцам.
Если ваш покойный родственник застраховал свою жизнь, то кредит будет погашен страховой компанией за счет выплат, наследнику платить ничего не придется. Обратите внимание, что самоубийство не является страховым случаем, поэтому выплат по добровольному уходу из жизни не будет. Иногда за счет просрочек в погашении кредита банк начисляет пеню, итоговая сумма обязательств в таком случае существенно увеличивается, поэтому страховка может не покрывать долг в полном объеме. Оплата пени тогда ложится непосредственно на плечи наследника, страховая компания выплачивает только тело кредита и проценты. Если страховой случай не наступил или страховки вовсе не было, кредитные обязательства покойного родственника полностью за свой счет должен возмещать наследник или наследники, если их больше одного. Долг разделяется между ними пропорционально долям наследства.
Кредитный договор может оформляться с поручительством. В таком случае долги покойного, если это прямо предусмотрено условиями договора, переходят на поручителя, а не наследника. Важно внимательно ознакомиться с бумагами, так как условия в разных банках и учреждениях могут отличаться. Российским законодательством в п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса предусматривается, что поручитель несет ответственность за выплату кредита наследником, если условия договора содержат отсылку к любому новому должнику.
Если наследодатель оформил кредит на квартиру или автомобиль, не стоит отказываться от него без обсуждения. Как минимум, ваш покойный родственник успел сделать первый взнос, а может даже оплатил большую часть кредитных обязательств. Если вы в состоянии погасить остаток, почему бы не воспользоваться возможностью. С ипотекой расчет должен быть максимально точным и обстоятельным, а в случае с приобретением автомобиля в кредит доплатить обязательства родственникам гораздо выгоднее, чем лишаться транспортного средства. С ипотечной квартирой все немного сложнее. Можно жить в ней или сдавать ее в аренду, продолжая выплачивать ипотеку. Если такие обязательства вам не под силу, лучше квартиру продать, заплатить долг банку, а оставшиеся средства поделить между наследниками.
Кредитные обязательства после смерти заемщика переходят к наследникам. Принимая наследственную массу, получатель собственности завещателя вместе с тем обретает все его обязательства, в том числе кредитные. Гражданин имеет право отказаться от наследства или принять его, что зависит исключительного от воли наследника.
Крупные кредиты, например, по ипотеке и автомобилю. предоставляются под залог приобретаемого имущества. Обязательства заемщика страхуются предоставлением поручителя, отвечающего за платежи наряду с заемщиком. Договора на кредит могут составляться по двум вариантам: поручитель отвечает за платежи только при жизни плательщика или несет ответственность по полному исполнению обязательств.
До 14 лет все процедуры по вступлению детей в наследство осуществляют за них родители или опекуны. После 14 лет до совершеннолетия распоряжаться полученной собственностью может сам ребенок, но после официального согласования с родителями. Если вопрос стоит о наследовании кредитных обязательств, то выплаты придется осуществлять представителям ребенка, поскольку он является нетрудоспособным.
Не все долги передаются наследникам. В частности, им не могут быть переданы обязательства, связанные с личностью покойного. К этой категории относятся:
Если лиц, претендующих на собственность покойного, несколько, то задолженность распределяется между ними в зависимости от того, какую часть от наследственной массы они получили. Если это законный порядок, то имущество будет распределено в равных долях между всеми наследниками. Как распределяется наследство без завещания подробнее тут. Таким же образом разделяется и сумма задолженности.
Переходит ли долг по кредиту по наследству в случае, если его размер превышает оценочный размер наследуемой части? Человек имеет право оплачивать обязательство в объёме, который соответствует размеру полученного наследства. Кредитор не может истребовать большей суммы. К примеру, человек получил авто стоимостью 400 000 рублей, а долги составляют 800 000 рублей. Он имеет право выплатить только половину от суммы задолженностей. Однако, в этом случае, теряется смысл принятия наследства, так как человеку ничего не остаётся.
Для того чтобы наследники не получили от лица долги, завещатель может оформить в банке страховку. Согласно ей, при его смерти задолженности покрываются из страховой суммы. Это платная услуга, но она помогает предупредить многие проблемы. Однако для получения средств нужно, чтобы смерть лица попадала под страховые случаи. В данную категорию не входят следующие обстоятельства:
