Кто должен платить кредит после смерти заемщика если нет наследства
Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства?
В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:
В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.
Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.
Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика
Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.
По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.
Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.
В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.
Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.
Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.
Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.
Исключение из правил
Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам.
В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.
В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.
После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.
Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.
Погашение кредита после смерти заемщика
Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.
Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.
Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.
Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.
Как происходит наследование внуком по закону?
Сколько стоит принять наследство у нотариуса, читайте тут.
Если должник умер, кто будет платить по кредиту?
Правило перехода обязательств а по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:
В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.
Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.
В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.
Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.
Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?
Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.
Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.
Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.
Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.
Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.
Ответственность наследников по долгам наследодателя
По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам.
Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.
Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.
В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.
Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.
И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.
Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.
Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.
Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.
Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.
Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.
Была ли Запись полезна? Да Нет 2 из 4 читателей считают Запись полезной.
Комментарии к статье "Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства?"
Рубрики журнала
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Кредит продолжает существовать даже после смерти заемщика. Таковы реалии жизни и судебной практики. Кто должен оплачивать кредит после смерти заемщика: особенности выплаты кредита должника. Что происходит, если у заемщика после смерти нет наследства, списываются ли долги по кредиту? Как не платить кредит после смерти заемщика, читайте на credit-bez-problem.ru
Что происходит с кредитом после смерти заемщика?
Невозможно избежать смерти, налогов и выплаты кредита. Непогашенное кредитное обязательство. практически, всегда выплачивается. При этом уход из жизни заемщика не является препятствием для погашения долга. В первой части ГК РФ содержится статья 1175, согласно которой наследники обязаны оплатить задолженность наследодателя.
Кстати, кредитору в случае смерти кредитополучателя совершенно не важно каким образом наследник вступает в права (оставлено завещание либо на основании закона), к какой линии наследников он принадлежит и что наследует (скромную недвижимость или особняк).
Банкам без разницы кто станет плательщиком кредита. Их главная цель – возврат основной суммы долга и процентных начислений.
Так или иначе кредитный долг, наряду с другим наследством, переходит наследнику (наследникам).
Кредит по наследству: кому переходит кредит после смерти заемщика?
Обычным гражданам привычней представлять наследство в виде денег, транспорта, недвижимости и прочих ценностей. Поэтому известие о «завещанных» долгах многих вводит в недоумение. Однако с законом трудно спорить.
После смерти кредитополучателя кредитный долг выплачивают:
- Лица, указанные в завещании или являющиеся наследниками согласно закону. Фактически те, кто принял наследство.
- Поручители кредита также могут «претендовать» на выплату, если наследники откажутся погашать задолженность. Это касается займов с привлечением поручителей.
- Долг перешедший к несовершеннолетнему ребенку оплачивается его опекунами.
Ситуация имеет определенные нюансы, напрямую касающиеся наследников долга:
Когда можно не выплачивать кредит после смерти заемщика? Что делать, если нет наследства?
Наследники могут избежать выплаты кредитного долга только в нескольких случаях:
- Если на кредит оформлена соответствующая страховка . В данном варианте долг погашается страховщиком. На первый взгляд все кажется однозначным. И все же страховая компания вправе отказаться от выплат, если смерть должника не относится к страховому случаю.
- Если наследник письменно отказался от наследства (от всего наследуемого имущества) и заявление об отказе заверено нотариусом . Зачастую это делается при несопоставимости размера долгов с финансовыми возможностями наследника. Банку предоставляется указанный документ, дабы исключить возможные претензии.
Существует ряд юридических тонкостей. К примеру, родственники умершего, не всегда являются его наследниками, но при этом продолжают пользоваться имуществом усопшего (допустим, проживать в квартире, где прописаны).
Что происходит в данном варианте:
Вроде бы все понятно. Однако нельзя игнорировать определенные ограничения, предусмотренные Жилищным и Семейным кодексами, а именно, недопустимо нарушение прав того члена семьи, у которого нет другого жилья, включая детей, не достигших совершеннолетнего возраста.
Как переоформить кредит в случае смерти заемщика?
Закон предусматривает полугодовой срок на принятие наследства. Именно такой период дается претендентам на заявление о своих правах. Через шесть месяцев наследополучатели обретают право наследования и, следовательно, начинают выплату по кредитному долгу.
Однако этап принятия наследственного имущества, сопровождающийся спорами и судебными тяжбами, зачастую растягивается на годы. Иными словами, наследники очень долго распределяют доли – делят машины, квартиры и прочие вещи умершего родственника.
К оптимальным действиям наследника (поручителя) долга относятся следующие шаги в процессе переоформления кредита:
- Получить документ, подтверждающий смерть получателя кредита.
- Уведомить банковскую организацию о смерти заемщика.
- Принять наследство посредством письменного заявления.
- По прошествии полугодия вступить во владение наследством.
- Принять кредитный долг, оформить новый график долговых выплат – урегулировать взаимоотношения с кредитором.
Конечно, банки не расположены к долгому ожиданию. Они начинают требовать немедленного погашения долга. Иногда привлекают судебные инстанции. На самом деле, все не так страшно, как представляется новоявленным должникам-наследникам.
Как и где можно оспорить пени и штрафы родственникам, начисленные после смерти заемщика?
В большинстве подобных случаев банки не преминут начислить штраф на сумму основного долга начиная в даты смерти кредитополучателя.
Что делать в этих обстоятельствах, если наследником уже принято решение о вступлении в права наследования:
Какие аргументы можно использовать – статья 333 ГР РФ об уменьшении неустойки:
- Стоимость наследства ограничивает рамки ответственности наследника. Банк не может насчитывать сумму, превышающую размер полученного наследства.
- Просрочка в погашении кредита не разорит банк.
В судебной практике смерть заемщика трактуется, как чрезвычайная ситуация, препятствующая своевременной выплате кредита. Поэтому наследник имеет все шансы оспорить банковские завышенные штрафы.
Поделись с друзьями:
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.
Наследство вместе с долгами
Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника . Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.
После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.
Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.
Один долг и несколько наследников
Обоснованный вопрос — кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.
- При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям . К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
- Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества . Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
- В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.
Отказ от наследства
Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.
Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.
Поручительство
Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ — да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.
Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:
Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.
Долг по кредитной карте после смерти заемщика
Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.
Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.
Свидетельство о смерти
Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.
Страховка
Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.
- Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг . Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
- Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем . Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:
Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.
Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.
Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.
Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство . когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.
Отсутствие наследства
Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.
Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников .
По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.
Залоговое имущество
Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.
Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.
Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, — жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.
По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.
Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.
Автокредит после смерти заемщика
В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:
Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.
Заключение
При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.
С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.
Оплата кредита после смерти заемщика: кто обязан оплачивать долги умершего и как избежать выплат
В статье 1175 ГК РФ указано, что долги умершего гражданина, вместе с наследием, переходят к его правоприемникам. Таким образом, наследники получают не только автомобиль, квартиру или деньги, но и обязательства перед банком по непогашенным долгам. Небольшой корректив, в то кто должен платит кредит после смерти может внести кредитный договор. В зависимости от его условий, обязанность по погашению задолженности может упасть как на прямых наследников, так и на поручителя заемщика.
Кому переходит долг по кредиту после смерти наследодателя?
Согласно гражданскому кодексу для принятия имущества умершего в есть восемь очередей наследования:
1. Отец, мать, супруги, ребенок
2. Бабушки и дедушки (по обеим родственным линиям), братья и сестры
3. Браты и сестры родителей
4. Прадедушки, родственники тети и дяди, прабабушки
5. Близкие родственники племянников, сестры и братья со стороны дедушек, бабушек
6. Дети родных по второй линии
7. Неродные родители и дети
8. Лица, которые были на содержании у умершего.
Как и в случае с принятием наследства, долговые обязательства переходят по очередности наследования. То есть, если лица первой линии отказались или не приняли наследство, оно переходит представителям следующей очереди.
Погашение кредита ложится на плечи всех совершеннолетних, дееспособных наследников. В случае принятия наследства ребенком, кредитные обязательства выполняют его родители или опекуны.
Важно: размер выплаты долгов умершего заемщика равен размеру принятого наследства. То есть, если вы принимаете ⅓ от всего наследства, то и размер долгового обязательства будет такой же.
Порядок действий банка после смерти заемщика.
Кредитная организация всегда желает полного возврата займа и получения прибыли в виде процентов. Когда заемщик жив, в идеале, он исправно вносит платежи, в случае его гибели - погашение суммы займа прекращается. Далее, согласно условиям кредитования, банк начисляет штрафы и пени, на сумму задолженности. Если должник не известил о наличии кредита, то его правопреемники могут и не знать о долгах. До момента извещения от банка, они не выплачивают обязательную сумму платежей и допускают просрочки по кредиту умершего.
Формально банк законно требует выплаты неустойки и штрафов за период просрочки. Он действует согласно СТ. 1113 и 1114 ГК РФ, где говорится, что обязательства по долгам начинаются с момента открытия наследства,то есть даты, когда умер наследодатель.
Важно. Согласно ст.1152 ГКРФ - наследство считается принятым в день его открытия, а именно дату смерти завещателя. Таким образом, не имеет значения когда нотариально наследники вступили в право наследования (на это дается 6 месяцев от даты смерти). Формально по всем обязательствам умершего они отвечают со дня его смерти.
Несмотря на то что банк имеет право взыскать погашения задолженности умершего в установленном договором порядке, есть аспекты, которые он по закону не может требовать от наследников:
1. Досрочное погашение кредитных обязательств. Банк может только настаивать на дальнейшем внесение платежей по кредиту умершего в установленном договоре порядке.
2 Выплат по долгу, которые больше размера (стоимость, оценку) принятого наследства. Ответственность по кредиту ограничена размером принятого наследства. То есть, если сумма долга 150 тыс. руб. а стоимость завещанного имущества 100 тыс. руб. то общая сумма выплат не будет превышать 100 тыс. руб.
Важно: наследники не отвечают за долговые обязательства умершего собственным имуществом.
Кто должен платить кредит по ипотеке после смерти заемщика?
В ст.38 Федерального закона Об ипотеке: если наступает смерть заемщика, он &ldquoзаменяется&rdquo его наследниками и долговые обязательства теперь ложатся на их плечи. Это связано с тем, что как и любое имущество, ипотечное жилье наследуется на общих правилах. Таким образом, вместе с квартирой или домом, правопреемники обязуются выплачивать кредит на него.
В случае когда, наследники не имеют возможности или прекращают выплаты по ипотеке, банк конфисковывает жилье, как залог. Платежи, внесенные до этого заемщиком, возвращаются наследникам.
Как не платить кредит после смерти заемщика или уменьшить сумму долга?
Согласно гражданскому кодексу ст. 1175, если наследники принимают наследство, они также отвечают по долгам. Исходя из этого, если же вы отказываетесь от завещанного имущества, кредитные обязательства умершего вас также не касаются. Перед тем как принять завещанное имущество стоит изучить насколько это выгодно или затратно.
Таким образом, если наследодатель передает вам квартиру стоимостью в 1,5 млн, руб. и имеет долг в 1 млн руб. принять такое наследство стоит. В этом случае, недвижимость можно продать и за счет вырученной сумму погасить долг, оставив разницу себе. Если же сумма долга 2 млн руб. то такое наследство невыгодное. Ведь несмотря на то, что обязательства наследников ограничены суммой наследства (квартирой в 1,5 млн руб.) и правопреемники не будут выплачивать оставшиеся 500 тыс. руб. с финансовой точки от такого наследства стоит отказаться.
Для отказа от наследства необходимо обратиться к нотариусу и составить заявления об отказе. В дальнейшем такой документ послужить доказательством для кредиторов, что вы не принимали наследство и не отвечаете по долгам усопшего.
Комментарии могут оставлять только авторизованные специалисты.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?
Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.
Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.
Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.
Если должник оформлял страхование жизни
Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.
В этом случае страховка становится гарантией погашения долга - страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.
Страховые и не страховые случаи
Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.
В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.
Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…
Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.
Отказ страховой компании от выплаты
Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.
Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.
Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.
Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.
Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?
Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?
Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:
- Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них
- Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика
- Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.
Важно! При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.
Наследники и кредит
В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.
Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.
Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:
- Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний
- Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям
- Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.
Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.
Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика
Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:
Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.
В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.
Несовершеннолетние наследники
Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.
Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.
Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.
Диалог наследников с кредитором
Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.
Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:
Проценты и пеня
Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.
Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.
Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.
Если наследники откажутся от наследства
Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.
Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банку может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.
Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.
Итоги
После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.
Принципы наследования кредита таковы:
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!
Источники:
, , , ,
Следующие:
- Сколько надо заплатить за вступление в наследство на квартиру
- Какие качества передаются по наследству
Комментариев пока нет!
Поделитесь своим мнением
